看民生银行如何应对小微业务风险

12月11日中央经济工作会议结束，会议明确指出我国经济正在进入“三期叠加”的新常态周期。而在新常态下，经济风险总体可控，但化解以高杠杆和泡沫化为主要特征的各类风险将持续一段时间，对银行业的改革来说，这种风险逐渐凸显。相比以前，新常态环境下，银行对小微金融的狂热情绪正在被理性所代替。

在今年经济增速放缓、企业经营压力上升、行业不良贷款率上升等背景下，前两年高歌猛进的小微业务，其增速有放缓迹象。央行数据显示，尽管前三季度小微企业贷款新增1.42万亿元，增量占企业新增贷款的比重(35.6%)比上半年占比水平提高3.1个百分点，也比大型企业新增贷款占比高7.7个百分点，但前三季度小微企业贷款的新增量(1.42万亿元)同比少增了1924亿元。可以预见的是，随着新常态周期的持续深入，对存量客户和潜在客户的深度挖掘将成为银行未来深耕小微业务的常态。

一、新常态下的挑战

一直以来，支持小微企业是商业银行服务实体经济的重点和难点。国务院常务会议多次强调，要鼓励银行业金融机构单列小微企业信贷计划，鼓励大银行设立服务小微企业专营机构，推动民间资本依法发起设立中小银行等金融机构取得实质性进展。然而，在宏观经济处于下行通道中，小微企业的周期性风险仍不可避免。小微业务的不良贷款增加是造成部分银行在小微业务上较为谨慎的原因之一。今年以来，长三角、珠三角的小微企业不良贷款呈现集中爆发的迹象。目前小微企业贷款风险正在不断上升，给银行风控带来较大压力，零售、物流等过剩行业的企业经营能力下降、不良贷款反弹严重。

今年以来，受宏观经济环境影响，民生银行的小微业务产业链中也出现了一些不良贷款，不过不良贷款总量并不大，在175亿元的小微企业贷款余额中，不良贷款只有6000多万元。主要还是房地产市场影响，不过和同业比，民生银行的不良率仅为0.2%，小微资产质量整体良好。截至9月末，民生银行成都分行小微贷款余额174.79亿元，较年初增加44.57亿元，小微客户数较年初增长2.32万户。在今年经济增速放缓的背景下，小微企业主经营相对保守，扩张放缓，贷款需求在减弱，负债减少，总体而言，不少银行的小微信贷投放增速相比前两年有所放缓，业务拓展力度有所加大。

央行数据显示，2014年三季度末，全国金融机构小微企业贷款余额为14.55万亿元，同比增长13.5%，增速比上季末低2.2个百分点。这表明，今年银行业机构对于小微贷款也普遍趋于谨慎。未来商业银行资产和存款增速将会有所下降，预计未来将逐步从高速增长阶段进入中高速增长阶段。不良贷款连续几个季度出现双升，反映行业性、区域性金融风险对商业银行的负面影响正在逐步显现。对银行来说，在扶持小微企业发展的同时，如何控制其风险将是一个长期的命题。真正要为小微企业服务，银行一定要把风险和成本控制好，而为了控制成本和减少风险，所有的流程需要固定化。

针对今年小微金融市场的发展形势，不少银行都做出应对调整。小微业务是个人银行的三大支柱之一，今年民生银行内部根据自身个人银行资产组合配比对小微业务进行了调整，使得小微业务增长保持在一定合理的范围之内，使得整个个人银行业务在风险和收益方面均衡发展。在对小微业务进行调整的同时，民生银行今年下半年加大了房贷业务的投放力度，因为房贷定价相对比较高，而房贷业务可以在个人银行业务中起到稳定器作用。民生银行也根据市场形势对自身小微业务进行了调整。从内部来看，主要是民生银行小微金融主动开展结构调整。希望三分之一的客户获得融资收益，三分之一的做交叉销售，另外的三分之一做服务类产品。一方面通过限额管理对部分风险较高的小微信贷业务实施主动退出，减少杠杆；另一方面，下移客户层级，针对融资需求50万元以下的微型企业增加杠杆，前10个月余额新增近百亿元，平均单户贷款金额不足30万元。但由于微贷对业务增长的边际作用低，造成整体业务规模增速不明显。

二、银行深耕小微业务

明年小微金融市场预计还会延续今年的发展势头，小微企业主经营会偏谨慎，小微需求仍会有所下降，这对银行开拓新客群提出了新挑战。在未来新常态下，银行也需要对自身资产组合进行调整，使得各项业务获得均衡发展。随着新常态周期的持续深入，银行在小微金融领域的拼抢也步入新阶段。从机构设置到人员配备，从业务调整到流程创新，如何走出差异化之路，殊为小微金融竞争的关键所在。民生银行进一步推动小微金融2.0版的落地。例如针对银行业支持小微企业中普遍存在的客户经理“一手清”，民生银行将传统的客户经理职责划分为贷前、贷中、贷后三个维度，并且设立客户经理、销售经理、售后经理岗位。客户经理承担原来的开发客户、维护客户的职责；销售经理则履行面签等贷前的必要流程；售后经理则负责贷后回访，提升客户体验。分设客户经理、销售经理和售后经理三个服务团队，旨在杜绝客户经理“一手清”，有效防范一线人员的道德风险和操作风险，增强对客户的综合服务能力。

在民生银行小微金融2.0落地政策之后，其他股份制银行的小微战略也在不断调整。根据招行的规划，今年该行主要积极建设小微专业网点，以进一步提升小微企业金融服务水平。按照计划，招行今年将建设150家专属服务小微企业的经营机构。小微客群一般都聚集在一定商圈，小微业务不仅仅是解决小微客户的信贷资金需求，还要满足其结算、财富管理等综合金融需求，所以招行在一些商圈较为集中的地区建立小微专业网点，提高为小微客户服务的水平。未来，更多的“杀手锏”产品应用或会出现在招行小微企业互联网金融业务中。招行投入了大量研发资源开发小微企业互联网金融产品——“闪电贷”，计划为小微企业客户提供互联网全线上的小微企业贷款业务。此外，平安银行推出的“贷贷平安商务卡”则成为其在小微业务上的一个重要突破，贷贷平安商务卡创新提出客户无需提供任何担保，仅凭两年以上与市场的租赁合同，具有诚信经营口碑的个人信用，就可获得最低30万元授信，如果能提供经营流水记账，证明经营状态良好，则可获得最高达100万元、期限10年的循环授信额度，遇到临时用款需求，还可以申请临时调高贷款额度。

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